Условия рефинансирования кредитов в 2018 году: программы банков

Каждый кредитозаёмщик хочет максимально опустить размер ежемесячных платежей. На рынке актуальны такие обстоятельства, при которых к концу 2018-го года процентные ставки будут сведены к минимальным. Те, кто оформили кредит 2-3 года назад, сейчас нервно кусают локти, ведь разница ставок иногда достигает 10%, а для мгновенных займов – 20-30%. Облегчить участь кредитозаёмщика помогает рефинансирование.

По факту, рефинансирование является перезаключением договора с получением клиентом кредита для частичного или полного погашения предыдущего. Рефинансирование бывает внутренним, т.е. от банка, предоставившего изначальный кредит, и внешним – от другого банка.

 

Выгода рефинансирования кредитов

Для плательщика рефинансирование выгодно по следующим причинам:

— уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка;

— экономия в случае смены валюты кредита;

— объединив несколько кредитных продуктов удобнее гасить платежи;

— смещается график возмещения платежей;

— вывод имущества из залога.

Для банков выгода заключается в том, что перекредитование привлекает новых клиентов. В случае с внутренним перекредитованием —  проще пойти на встречу клиенту, чем тратиться на взыскание задолженностей.

 

Программа перекредитования

Банки предлагают перекредитование самых разных карт, и это вызывает большую конкуренцию. А конкуренция провоцирует снижение процента по кредитам и подталкивает банки ко внутреннему перекредитованию.

Чаще всего перекредитуются потребительские займы. Актуальность обеспечивается частой срочностью получения денежных средств, что приходится делать под завышенный процент. Вообще, внутреннее перекредитование не часто выгодно для банков, но внешнее охотно оформляют почти все банки, функционирующие на территории РФ.

 

Условия переоформления кредита

В 2018-м рефинансирование в банках осуществляется на разных условиях, но общие требования, которых придерживаются все банки, следующие:

— кредитная сделка старше 3-6 месяцев;

— расчётный кредитный срок заканчивается не меньше, чем через 3 месяца;

— задолженность, которую осталось погасить, больше 30-50 тысяч рублей;

— отсутствие несвоевременных проплат по предыдущему кредитному договору.

 

Требования к заёмщикам

Тут условия тоже отличаются от банка к банку. В целом, в 2018-м году отмечается увеличение как максимального, так и минимального возраста. Общие требования следующие:

— гражданство РФ;

— минимальный возраст на начало кредита – 21 год, на конец кредита – 65 лет;

— наличие прописки в регионе банка, который предоставляет услугу перекредитования;

— минимум три месяца официального трудоустройства при оформлении;

— хорошая кредитная история.

 

Страхование рефинансирования кредитов

В 2018 году одним из важных условий рефинансирования является страховка. Проблемная ситуация – некоторые учреждения, не уведомляя клиента вписывают страховку в кредитный договор, увеличивая тем самым сумму, которую придется покрывать, примерно на 10%.

С позиции юрисдикции, обязательной страховке подлежит закладываемое банку имущество, но при досрочном закрытии кредита можно вернуть часть потраченных на страховку денег.

 

Сравнительная таблица предложений различных банков

Процесс рефинансирования кредита

После того, как вы убедитесь в необходимости рефинансирования и выберете подходящий вам банк, последовательность действий будет примерно следующей:

• 1) Подача заявки
• 2) Подготовка необходимых документов
• 3) Подготовка дополнительной документации по недвижимости при оформлении ипотеки
• 4) Ожидание принятия кредитором решения
• 5) Оформление нового кредита
• 6) Предоставление банком транша
• 7) Получение в предыдущем банке справки о том, что задолженность погашена
• 8) Предоставление этой справки новому кредитору
• 9) Переоформление залога имущества

 

Перечень документов:

— заявление в письменном виде;

— паспорт;

— дополнительный идентификатор личности;

— документы, которые подтверждают платежеспособность;

— пакет документов по прошлому кредиту;

— документы по недвижимости (только в случае переоформления ипотеки).

 

Что делать, если вам отказали в рефинансировании

Раз вы прибегаете к рефинансированию, значит ваше финансовое состояние, скорее всего, вызывает у вас какие-либо сомнения. Поэтому при оформлении нового кредита банк особенно заинтересуется подтверждением вашей платежеспособности.

Тем не менее, кроме платежеспособности банку может не понравится и что-то другое, и, к сожалению, далеко не все банке объясняют причину в случае отказа.

Если же причину объясняют, то обычно это одна из следующих:

— сумма, необходимая для кредитования выходит за границы, предлагаемые условиями банка;

— просрочки или задолженности по текущему кредиту;

— нарушение указываемых в договоре сроков;

— избыточность действующих заёмов;

— несоответствие кредитозаёмщика одному или нескольким из предъявляемых требований;

— низкая зарплата;

— недостаток или ложность предоставленных документов или сведений;

— низкий уровень платежеспособности;

— отказ от страховки;

— повторное рефинансирование;

— работа, связанная с угрозой для жизни.

Повторно обращаться с подачей заявления стоит не раньше, чем через два месяца. По возможности, узнайте у банка причину отказа, подкорректируйте ситуацию или исправьте ошибки, соберите заново пакет документов, и тогда пробуйте ещё раз.

В исключительных случаях банки могут указать причину отказа и предложить сразу же переоформить заявление, с учётом необходимых корректировок.